如果你十年後便不必工作,每天想幾點起床就幾點起,並只會做自己想做的事情,一年還可以去幾次旅行,這是不是你的理想生活呢?

這次我想分享的是財富自由,我會先簡單介紹這個概念,並列出大眾對提早退休的謬誤,最後更會教你如何達到財務自由。若你不想一生勞碌奔波,或希望拿回人生主導權,那就不能錯過這篇文章了!

財富自由是什麼

財富自由是什麼

財富自由,提早退休」是一項近年在歐美國家流行的運動,而它的英文全名叫作Financial Independence, Retire Early (FIRE) ,因此參與這場運動的人都被稱為「FIRE族」。這些人會透過積極儲蓄和投資,務求比別人提早數十年退休。

這項理念是源自一本在1992年的暢銷書籍——《Your Money or Your Life》書中兩名作者認為,我們該把生活開支與工作時數聯想在一起,也就是每次花錢前都要思考,自己花了多少時間工作才能買到,從而讓自己能夠理性消費。

書中作者也有提供透過投資回報來支持簡約生活的方法,從而漸漸孕育出FIRE這概念。而這場運動則在2010年開始興起,並特別受到千禧一代 (Millennials) 的吹捧,希望自己能在65歲前退休。直到2018年,「FIRE運動」已獲得主流媒體的關注及報導。

至於如何達到財富自由,詳細會在文章稍後作介紹。但簡單來說,實現這點的要求是每月的被動收入能夠支付生活開支。因此我們便不必每天工作去賺取收入,讓你在生活中拿回主導權,並有自由選擇何時工作和休息,還有只做自己喜歡的工作。

財富自由的謬誤

很多人對財富自由都有不少謬誤,以下4個是人們對這概念的最大誤解。

富人才能這樣做

財富自由的謬誤——富人才能提早退休

人們認為財富自由是富人的玩意,作為普通人的我們根本無法實現,其實提早退休並不一定要很有錢,而是每個人都能辦到的事情。

為什麼我這樣說呢?因為每個人的財富自由數字都不同,也就是我們的每月開支都不一樣。只要你的被動收入超出了生活開支,那你就已經達到了財富自由了,而不一定要成為百萬富翁才能實現這點。

舉個例子,假如小明的生活開支為$40,000,而大明的則是$100,000。若小明每月的被動收入為$45,000,那就已經是財富自由了;相反大明每月被動收入只有$80,000,就算他被動收入比小明高,但仍無法支持他的生活開支,所以便達不到財富自由

存錢也能夠退休

財富自由的謬誤——存錢也能夠退休

這個不但是提早退休的謬誤,而且是大眾對退休的刻板印象。很多人以為只要知道退休需要多少錢,透過定期儲蓄達到這數字就好。但其實還有更快捷有效的方法。

首先,這方法需較長時間才達到退休門檻。極少財富自由人士是透過存錢來提早退休,這樣累積財富的效率很低,因為儲蓄不能用錢賺更多錢。提早退休的人都是靠投資來實現的,他們透過被動投資長期持有,透過複利把錢愈滾愈大,從而加快累積財富速度。

再者,這方法沒考量通貨膨脹等因素。假如你知道你退休需要$1,000萬,便想開始存錢來達成這目標。就算二十年後你存到這筆錢,那時$1,000萬的實質價值已被物價上升所侵蝕,導致你的購買力下降不少,因此透過儲蓄來退休是不可取的。

擁有花不完的錢

財富自由的謬誤——擁有花不完的錢

有些人認為財富自由就是有很多錢,多到這輩子也花不光這麼美好。但其實沒有完善的財務規劃,再多錢也會有花光的一天,再者財富自由的定義也並非如此。

實現財富自由的人能夠提早退休,主要原因是他們的被動收入能支持生活開支,從而不必每天工作賺取主動收入,僅此而已。因此你要維持現有的生活方式,才能讓被動收入供養你的各種開支,若你的支出超出被動收入便不是財富自由了。

當然你也可以提升生活質素,但這樣每月的開支便會提升,所需的被動收入也要更多,才能足夠支持你的退休生活。這樣達到目標的難度便會增加,因此不少提早退休的人都提倡極簡主義 (Minimalism) ,減少生活中不必要的事物來提升生活質素。

退休後便不工作

財富自由的謬誤——退休後便不工作

也有人把提早退休跟傳統退休混在一起,以為財富自由後便幾十年不工作。當然你絕對可以這樣做,但不少財富自由的人不工作一陣子,就覺得沒目標的人生很無趣。

提早退休的定義其實不是永不工作,反而是選擇自己喜歡做的事情。他們不是虛度光陰數十年等死,而是去做以前沒辦法做的事情。他們有的會去打工,但做的是自己熱衷的東西,並不是為了錢而工作。這樣生活就充滿了自由,又不會過於沉悶。

比如說你本來是一名會計師,每天的工作時間都十分長,回家就已經是睡覺的時間,也沒機會做自己想做的事。但當你達到財富自由後,你便不用再當會計師,而是做自己喜歡的,例如開網店每天做蛋糕賣出去,為的是滿足自己而不是為錢而活。

達到財富自由的步驟

講了那麼久,那到底如何做才能實現財富自由呢?以下4個是達到這目標的步驟。

達到財富自由的步驟

了解你的日常開支

達到財富自由的步驟——了解你的日常開支

想達到財富自由之前,首先要了解自己的生活開支,這樣才能計算你的退休金額。而要實現這個目標,最簡單的方法就是養成記帳的習慣,紀錄生活中的收入和支出。

其實記帳本來並不難,每天大概花3-5分鐘就能做到,難的地方只是在於堅持,也就是長期一直記錄著,不少人記帳一陣子就因為有幾天忘了便放棄。記帳的方法也有很多,比較傳統的是用Excel試算表,或者用手機的記帳App,方法可跟據喜好來選擇。

達到財富自由的步驟——記帳來記錄收入開支

記帳是記錄收入和開支,我們還可把它們分為不同類別,以便自己作更好記錄。在收入方面,我們可把它分為主動及被動收入,藉此清楚自己的收入來源。而在開支方面,我們可分為固定及浮動開支,前者是每月的必要支出,後者是每月金額都不同的開支。

保持記帳的習慣當然好,但如果你每月收入和開支都差不多,記帳幾個月就大概能了解你的財務狀況。相反,如果你沒固定收入和支出,那就該繼續維持記帳的習慣。

計算你的退休金額

當你了解自己每月的支出後,便可開始試算你的還休金額,也就是自己有多少錢才能退休。這裡有兩個很重要的概念,分別是「25x法則」以及「4%法則」。

達到財富自由的步驟——25x法則是什麼

25x法則是讓你計算退休所需金額的工具,其公式是把你的年收入乘以25,得出來的答案便是你的退休門檻。若你的年支出是$500,000,那你退休的所需金額便是$500,000*25 = $12,500,000,當你的資產淨值達到這金額就代表你能退休了。

達到財富自由的步驟——4%法則是什麼

4%法則就是提早退休人士每年能提取的金額,其公式是把投資組合淨值乘以4%。若你的退休金額為$12,500,000,當中的4%剛好就是$500,000。這法則讓你未來30年或以上都不會花光投資組合的錢,跟據過往市場表現機會率高達90%。

當然以上法則都只作參考之用,並不能作為準確的計算方法。特別是4%法則,它並考慮市場波動等因素,加上法則建立時市場利率比現在高很多,因此這數字並不能盡信。

減少開支增加收入

達到財富自由的步驟——減少開支增加收入

當你了解自己的退休門檻後,下一步便是行動並加快實現目標速度,而最有效的方法便是減少生活開支,同時增加自己的收入。

當你已經記錄了每月的開支,你便可為它們令詳細分析,看看哪些地方可減少開支。在固定支出裡,有些開支是可以減少甚至消除的,例如是手機月費及訂閱服務等。前者可選擇便宜一點的,後者要看自己有沒有在用,沒在用就要取消,比如是Netflix

在浮動開支裡,我們則有更多地方能減少開支,你可從衣食住行這四方面思考。例如吃東西是否經常出去吃或叫外送,是的話是否可多點在家煮?或者是否天天坐Uber,就算不趕時間也會坐?這是不是有其他方法呢?這些問題都能讓你減少不必要的開支。

延伸閱讀:《如何節省開支並存更多錢》

在增加收入方面,提早退休的人都在實現過程中增加收入,最終依靠被動收入過生活。被動收入通常由主動收入所建立,因此你也要先增加主動收入,透過提高主業工資或開創副業來實現。最後便透過建立不同被動收入,讓自己在睡覺時也能賺錢養活自己。

延伸閱讀:【財富自由】你不希望一輩子工作到死?10個可建立被動收入的方法

當你的收入增加並支出減少,那你就有更多資金去購買資產,藉此建立更多被動收入,加快實現財富自由的速度。

被動投資累積財富

達到財富自由的步驟——被動投資累積財富

那你每月剩下的錢該怎麼用呢?我們該把金錢當成自己的員工,利用它們幫你賺取更多錢,讓我們的財富愈滾愈大,而達到這點的最佳方法便是投資

財富自由的人都會把錢拿去投資,主要是選擇指數基金ETF等產品,利用被動投資及定期定額的策略,每月把剩下來的錢投資在金融市場上,並透過複利加快財富累積速度。這些金融產品的投資成本較低,所以也很受「FIRE族」所歡迎。

延伸閱讀:【美股投資】想知道懶人投資法?美股ETF必看入門指南

那為何他們不投資個股,這樣回報不是比較高嗎?這樣說是沒錯,但「FIRE族」比較看重穩定,不喜歡波動很大的投資產品,所以才選擇ETF這些能分散風險的工具。若持有個股又遇上大跌,那他們的資產便大幅下降,並有機會無法預期提早退休

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因此,若你也想達到財富自由提早退休,那定期進行投資是必須的,更重要的是選擇合適自己風險承受能力,又能取得合理回報的投資產品,並有耐心等待財富累積。

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總結

其實財富自由並不是遙不可及,提早退休也不是什麼天方夜譚。實現這目標需要的除了要有耐心,更重要的是保持自律,控制收入支出並定期投資,從而令財富持續增長。沒錯這是一件不容易的事,但如果容易的話就大家都能達到了。

提早退休並不是消極地生活,而是重獲人生的主導權,讓自己有權選擇做什麼,以快樂為本活出精彩人生。希望以上內容對你有所啟發並幫助到你!

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