不少人都了解不同投資產品,但他們卻忽略配置的重要性,導致最後不能持續獲利,那可以怎麼辦呢?

這次我想分享各年齡層的投資組合推薦,我會介紹不同年紀的人該如何配置,建議購買投資產品的類型和比例,讓你清楚不同人生階段該如何部署。若你想學會建立自己的投資組合,那就繼續看下去吧!

在開始之前,我會利用以下的投資產品作為配置。它們分別是:股票債券房地產、現金。當然這只是最常用的投資工具,所以只讓大家作參考。如果你還有投資其他產品,歡迎你再自行調整投資組合。

年輕人士的投資組合

這裡所講的是18-30歲的人,他們主要都是學生或工作不久的年輕人。由於時間就是這群人的最大優勢,所以他們的投資組合應比較進取,承受的風險也會比其他人大,務求在年輕時取得最大回報。

年輕人士的投資組合配置推薦

股票

股票應是年輕人的主要投資產品,因為它的潛在回報可以很高,所以適合風險承受能力較高的人。

你可把70-80%的資金放在股票,但當中也建議適當分散投資,購買一定比率的ETF基金作風險抗衡。而個股也不應集中投資在單一公司或行業,避免因錯誤判斷而損失慘重。

延伸閱讀:【美股投資】想知道懶人投資法?美股ETF必看入門指南

債券

年輕人是否該投資債券因個人喜好而異。

若你是進取型的投資者,那你其實可不買任何債券,專注在股票中取得最大利潤。如果你是保守型投資者,你也可以投放5-10%的資金在債券,在股票表現不佳時作抗衡。

延伸閱讀:【新手投資】債券是什麼? 美國債券投資必看懶人包

房地產

年輕人可能還沒有足夠資金買賣房子,但他們仍可透過REITs來投資房地產。

相信現在大家都愛投資成長股 (Growth Stocks),但它們的波動也會比較大,所以你也可用5-10%的資金投資REITs來建立被動收入,務求自己能獲取穩定利潤。

延伸閱讀:【新手投資】REITs是什麼?美股不動產投資信託必看入門攻略

現金

為什麼我們要有現金呢?除了建立緊急備用金來應付不時之需,我們也要為未來的大型開支作儲蓄,及早準備避免以後才發現沒錢。

你可把5-10%作為你的流動資金,因為已投資的資金流動性較低,所以也要有一定的現金作儲備。加上股市下跌時你也有錢低價買入,避免白白錯失了獲利機會。

已婚人士的投資組合

這裡所講的是31-45歲的人,他們的事業開始穩定,以及已經成家立室。由於他們的負擔開始愈來愈大,所以投資組合也不能那麼冒險,並在進取和保守中找個平衡。

已婚人士的投資組合配置推薦

股票

由於股票的風險較高,所以你該開始減少它們的持有量,並考慮選擇其他股票的種類,或增加持有ETF基金投資產品。

你仍可投放50-60%的資金在股票,但你可減少持有成長股 (Growth Stocks) 的比例,並開始增加持有價值股 (Value Stocks),例如提供較高殖利率 (Dividend Yield) 的股票,藉此減低投資組合中的波動。

延伸閱讀:【新手投資】10個你不可不知的股票術語

債券

年輕人可以不持有債券但作為已婚人士的你就該考慮買進它們,確保自己有一定程度的穩定回報。

你可把20-30%的資金投放在債券你所選擇的債券不一定是公債 (Government Bond) ,也可購買企業債券 (Corporate Bond)。它們的風較會比較高,但回報相對也會比國債高。

房地產

對已婚人士來說,這時可能已具備購買物業的能力。他們除了已購買了自己的居所,還可能會投資房地產來作交易或出租,藉此賺取價差或穩定現金流。

若你還沒達到以上目標也沒關係,你也可投放15-20%的資金來投資REITs,以較低門檻開始投資房地產,讓你也能從中獲得被動收入。

現金

最後,你也要把15-20%的資金用作流動現金,以解決家庭中的不時之需。

這時期你可能會有小孩,所以你的流動資金也可用作儲蓄,為孩子的未來發展做準備。加上家庭也會不同生活開支,所以擁有更多現金是比較安全的做法。

中年人士的投資組合

這裡講的是46-59歲的人,在這階段我們應已經開始準備退休,所投資的產品也慢慢變成求安穩,並開始減少較高風險的工具。

中年人士的投資組合配置推薦

股票

你應再度減少股票的持有量至40-50%,以免因股市的波動而影響投資組合你所持有的股票大部分應為價值股 (Value Stocks) ,或者是殖利率 (Dividend Yield) 較高的股票,讓自己準備在退休後能有穩定的被動收入。

為了減低投資風險,請確保自己有做好分散投資,例如是增加持有ETF基金的比例,並盡量避免集中持有幾檔個股。

延伸閱讀:【基金入門】想開始購買基金?新手必看基金投資指南

債券

你減少持有股票的資金可用作投資債券,藉此增加它在投資組合中的比例,作為較穩定的收益工具。

你應把債券的持有量增至30-40%,並在當中減少持有企業的債券,增加持有國債以保障自己遇到拖欠情況。債券的信貸評級 (Credit Rating) 應是要多留意的指標,因它會決定你的債券遇到違約 (Default) 的機率。

房地產

在這個階段你大概會還清房貸,甚至已經有幾幢物業作出租用途。這樣當然是最好的情況,若你在當中取得租金等額外收入,你也可把當中一部分投資REITs

你可把10-20%的資金投放在REITs,讓你繼續擴大自己的被動收入來源。由於REITs也是以股息的形式派發給股東,所以這也是較穩定的投資產品。

現金

在這個階段年紀也開始大,醫療開支也可能會愈來愈多,因此我們應至少把20-30%的資金作流動現金,以免因意外發生時要賣掉投資產品來變現。

你也可把資金存放在銀行的活期存款戶口,當中所賺取的利息雖然不高,但至少也比只放在家中好。

退休人士的投資組合

這裡講的是60歲以後的人士,這時我們大多都快將或已經在退休,因而都在享受生活。同時你的醫療開支也會顯著提升,所以你的風險承受程度很低,甚至是零。

退休人士的投資組合配置推薦

股票

你現在只能把20-30%的資金放在股票,並不應把超過一半資金放在這裡。你也該減少個股的持有量,就算要持有也應是穩定的價值股 (Value Stocks) ,盡量避免投資成長股 (Growth Stocks) 以減少投資組合波動。

你主要該持有應是ETF基金,並具有分散投資的功能。而且你所持有的不應只集中在某個市場 (例如美國) ,嘗試接觸其他地區的股市,甚至是全世界各個市場。

債券

債券應是在這階段主要持有的投資產品,你應把40-50%的資金投放在這裡,令自己的收入來源變得更穩定。

你應盡量避免購買任何企業債券,以減低自己受到債券違約的風險。你該主要持有高信貸評級的公債,或者是美國抗通膨債券 (Treasury Inflation-Protected Securities),以保留自己的購買力。

房地產

在這個時期,你的房地產擁有數量可能是最多。如果你也有眾多租金收入,也可把多出來的錢繼續拿去投資REITs

你應把10-15%的資金放在REITs,以作為債券外另一種投資產品,藉此分散自己的投資風險。REITs的作用也是為大家提供租金收入,與債券的利息收入相似,所以這兩種產品應作為你的主要持有產品,以減低自己承受高風險的機會。

現金

在剛才提及,由於你現在要主要應付生活開支,加上還有醫療方面的支出,所以擁有一部分的流動資金很重要,避免因沒有現金而要借貸或賣掉一部分投資

你應留下至少30-40%的資金作現金之用。你也可購買貨幣市場基金 (Money Market Fund) ,作為銀行定存的的取替品,並取得比它更高的利息收入。它們通常都是一年以內到期的基金,加上虧損的機會十分低,所以很多退休人士也會適合持有。

總結

最後,以上的投資組合配置只供大家參考。由於大家的實際情況都不同,所以可因而自行調整。這篇文章的重點不只是讓大家了解投資組合,而是提醒大家要及早計劃未來的投資策略,以免到了以後才開始部署。

希望這篇文章對大家有幫助,讓你了解自己該如何為未來的投資路上計劃。

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